以建设银行信用卡的现金分期为例，介绍信用贷款的套路，以支付宝花呗的分期付款为例，介绍分期付款的套路，告诉你不要被他们的手续费比率给忽悠了
图256-1：小心贷款陷阱
超前消费观念近几年被越来越多的人所接受，商家也在不断的简化各种信用贷款、分期付款的申请方式，如今的市场可以说无论你手里面有没有钱都可以买到东西。信用贷款也好，分期付款也好，商家一定是需要获得回报的，这一点可以从两个方面来说：（1）商家把自己的钱拿出来给你买东西，商家必然要获得回报才可能拿出来给你用，（2）商家把钱拿给你他是有风险的，无论如何催收，最终一定会有一些烂账，他必须要从不是烂账的利息中将钱拿来填补烂账。
高息信用贷款
关于贷款的利息我们需要说明一下，从商家的角度来说，风险越低贷款利率越低。对于贷款方是个人的，风险最低的是公积金贷款，因为用户完全看不到公积金，每月的钱自动存入公积金账户，只要用户还在工作，就会有源源不断的公积金存入，公积金贷款的利率在3%左右。除了公积金贷款就是房贷，因为房贷是需要抵押房产的，如果用户还不出来钱，银行可以将用户的抵押房产进行处置，房贷的利率在5%左右。除了房贷就是商业贷款了，商业贷款需要有抵押物，但是抵押物的风险比房产的风险高一些，贷款利率也要高一些，商业贷款的利率在7%左右。
讲到这里，银行渠道的贷款就完了，如果你不符合上述条件仍旧想贷款，那就需要进行民间借贷。民间借贷的抵押物的风险更高，比如：抵押车子、抵押艺术品，这些损毁的可能性较大，所以贷款利率要比银行的高出来很多，有抵押物的民间借贷利率在10%左右。如果你连抵押物都没有仍旧想贷款，那么就是信用贷款了，信用贷款的风险是所有贷款中最高的，利率在15%左右。
上面说的是正规的贷款渠道，那些一半正规一半诈骗的贷款就不提了。下面以一个正规的信用贷款为例，来看看他们是如何误导你的。既然是正规贷款我们就点名道姓了，如果被商家看到这篇文章不会引起非议吧。大家看清楚，本文的关键词是“误导”，不是“诈骗”。
图256-2：现金分期
建设银行的信用卡中有一个服务叫做现金分期，其工作方式为：将信用卡额度的一半作为可以现金分期的最大值，用户可以通过现金分期的方式将全部或部分钱取出，然后选择不同的还款期数，按期还款，可以看出这是一个典型的信用贷款模式。比如上图：我的建行信用卡的额度是15000元，可以现金分期的最大值是7500元。现在先不进行计算，大家可以想象一下，由银行推出的贷款，在同类贷款中一定是利率很低的，下面我们就来看看到底有多低。
从上图中可以看到，贷款金额是7500元，分12期偿还，收费标准是0.75%，每期手续费是56.25元，计算方式是7500x0.75%=56.25元。凭想象可能会得出下面的结论：每期是本金乘以0.75%，那么1年12期=0.75%x12=9%，一年期的贷款利率是9%，相对于其它信用贷款的利率低多了，事实确实是这样吗？
图256-3：等额本息计算结果
每一期的还款金额是相同的，这是典型的等额本息还款法，我们用等额本息计算器进行计算，贷款金额是7500元，贷款期数是12期，尝试输入不同的贷款利率，直到利息总额等于上图的手续费总额675元。从上图看出利率是16.22%，这个数字是7.5%的2倍还多，有没有把你吓着，如此之高的利率你还敢轻易使用“现金分期”吗。
高息分期付款
图256-4：花呗分期付款
分期付款我们同样以一个大家熟知的商家为例，在支付宝的花呗中有一个功能，可以将账单进行分期支付，然后花呗收取一定的手续费。
上图是我本月在淘宝上购买的一个产品，价格是625元，在花呗中选择分期付款，分12期时手续费是8.8%，也就是625x8.8%，每月还款为56.66元。凭想象可能会得出如下的结论：分十二期时的手续费是8.8%，那么相当于一年期的贷款利率是8.8%，同样相对于其它信用贷款的利率低多了，事实确实是这样吗？
图256-5：等额本息计算结果
每一期的还款金额是相同的，和上面的例子一样是典型的等额本息还款法，我们用等额本息计算器进行计算，贷款金额是625元，贷款期数是12期，尝试输入不同的贷款利率，直到每月的还款额是56.66元。从上图可以看出年化利率是15.85%，接近8.8%的2倍，看到这么高的利率你还敢轻易的进行分期还款吗。
上面的两个例子都是大家很熟知的商家，无论他们如何忽悠都不可能进行诈骗，或者半诈骗，他们想方设法的将那个百分数弄得很低，无非就是吸引用户使用而已。其它的小商家可就不会这样仁慈了，他们要么是完全的诈骗，即使良心一点也是半诈骗，那些所谓的手续费对应的等额本息利率将高到让你无法想象的地步。
有一个商家，现在还存在，我就不说了是哪个了，相信很多人见多，因为他在推广的时候曾经长期占据某支付平台的黄金位置。它的玩法很复杂，反正我是没有算清楚，采用保守计算方式时，对应的年化贷款利率在百分之四十以上。正因为对应的利率如此之高，这个商家的贷款最长不超过三个月，在三个月下手续费的比率立刻就降为12个月的四分之一了，所以手续费的百分数看起来还挺小。
信用贷款和分期付款原理都是相同的，都属于等额本息类型的没有抵押物的贷款，在所有贷款类型中，这一类的贷款利率是最高的，大家见到这些功能时，无论商家如何将百分数缩小都不要轻易相信。信用贷款的本质没有变，对应的利率也不会变。上面提到的两个例子一个是银行，一个是支付宝，在金融领域都是非常大牌的了，可以想见他们的利率也是最低的，虽然是最低的利率也已经到了15%。其它那些小公司，他们没有那么多的用户，为了维持平台的运行，提高利率是必然的选择，他们的利率只会更高。
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