支付宝保险测评:什么样的重疾险值得买

2022-05-12 21:37:00  20 浏览  0 评论   赞

抹杀了线上重疾险特有的灵活性,优势反而丧失了;测评过上千款重疾险,帮大家总结了一份超级实用的重疾险挑选指南;投保流程更简单了

支付宝保险测评:什么样的重疾险值得买

图36266-1:

在正式测评重疾险之前,心里有句MMP一定要讲!

作为一款国民级APP,支付宝拥有数以亿计的用户和无数拥趸,赞誉颇多。

但有一说一,支付宝上的重疾险投保系统真的太!辣!鸡!了!

这、这、这……这真的是阿里年薪百万工程师做出来的系统吗?

明明是保障灵活,性价比很高的网红产品,上架到支付宝直接变得面目全非了。

为什么这么说呢?因为支付宝特别喜欢给产品划分版本。

普惠版、经典版、至尊版、尊享版、标准版、实惠版……

一款产品,每个不同的版本,保障责任、保额直接打包锁死,不支持自选

但其实,在其他平台上卖的同款,可选责任明明是能自由添加,保额也是可以按需购买的……

比如网红少儿重疾险——妈咪保贝新生版,支付宝将其划分了三个计划:

支付宝保险测评:什么样的重疾险值得买

图36266-2:

保额只有50万、60万、80万可选,买少了不行,买多了也不行;

保障责任上,三个计划,所有可选责任默认全都是附加的,想不附加也不行……

再比如康乐一生2021,支付宝首先“阉割”了性价比更高的保70岁版本。

你要买的话,就只能买价格更贵的保终身版本。

其次大家都知道,重疾险的保额越高越好。

而支付宝划分的3个计划中,保额分配也很离谱:

支付宝保险测评:什么样的重疾险值得买

图36266-3:

康乐一生2021的「尊享版」计划,可选责任默认全附加的无赖做法就不说了。

最关键的是保额固定只能买10万,说难听点,这么点保额买了等于白买……

对小白用户而言,这种按不同版本打包保额和保障责任的方式,极大简化了投保操作,它的“积极意义”咱也不能否认。

毕竟最积极的意义还是在于——哪怕是保险小白,在支付宝上买保险也可以无脑的买买买了!

——消费者知道的越少,问题才能越少,投保时交钱才能更爽快。

但在大师兄看来,这种简化投保流程的做法,很不好。

其一是,打包保额和保障责任,抹杀了线上重疾险特有的灵活性,优势反而丧失了

其二,加剧了保司和消费者之间保险信息的不对称,谁能想到,明明是同一款产品,支付宝上竟然卖的是阉割版……

其三,投保流程更简单了,同时消费者买的也更不明不白了,这对以后理赔真不见得是好事。

另外我在测算保费时,也遇到了难题。

由于不同版本的可选责任、保额,甚至是保障期限都不支持自选,大师兄实在没办法统一保费测算标准。

所以,如果大家发现表格中的产品信息、保费测算等有不合理或错误的地方,请直接骂支付宝就好了,不要骂我。

言归正传,想要弄清楚支付宝上哪些重疾险值得买

我们不妨先了解重疾险都保些什么,以及重疾险该怎么挑选

说直白点,就是你得知道一款合格的重疾险长啥样。

(一)什么样的重疾险才值得买?

测评过上千款重疾险,帮大家总结了一份超级实用的重疾险挑选指南。

支付宝保险测评:什么样的重疾险值得买

图36266-4:

在真实测评一款重疾险的过程中,一般都会按照以上维度逐个分析。

一般来说,先看三星级以上的,这些都比较重要;

二星及以下的一般不是重点,基本可以不用管。

在这些测评维度中,最重要的当然是保险理赔金额,以及高发疾病的保障。

这也正好对应了买重疾险时,大家最关心的两个问题:能不能赔?能赔多少钱?

所以一款合格的重疾险,必须满足最基础的2个方面:

(1)高发疾病涵盖一定要全

高发的疾病是保障的关键。其中,重疾有28种相对更加高发。

据历年理赔数据显示,这28种占到了重疾理赔案件的95%以上

也就是说,大部分人得重疾,这28种基本都能囊括进去。

此外,行业对于常见高发轻症疾病达成共识的有12种,其中银保监会只规定了3种,

剩下9种由保险公司自行添加。详情可参考:

支付宝保险测评:什么样的重疾险值得买

图36266-5:

银保监会统一规范了28+3种疾病,而未规范的9种高发轻症有这些:

原位癌

慢性肾功能衰竭

单侧肾脏切除

冠状动脉介入手术或微创冠状动脉搭桥术

脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤、微创颅脑手术

视力严重受损或单目失明

较小面积III度烧伤

主动脉内手术

轻度慢性呼吸功能衰竭(慢阻肺)

不同产品间,对于这些高发轻症的保障差别较大。

因此在测评产品时,大师兄会重点将高发轻症涵盖情况纳入到评级标准中

中症疾病目前没有统一标准,不同产品的中症疾病定义比较混乱,所以本次测评大师兄仅对比有无中症责任。

(2)保险理赔金额一定要高

理赔金额其实和保额、赔付比例有关。

保额越高、赔付比例越高,那么最终赔付到手的钱也就越多。

在投保时,除了保额要适当多买一些外,更关键的是要挑赔付比例更高的产品。

比如重疾最高能赔130%保额的,肯定比只赔100%保额的要好;

轻症能赔45%保额的,肯定比只赔30%保额的好。

所以对于轻中重疾能额外赔付的产品,大师兄会给予好评。

总之,如果一款重疾险能满足以上2条,保障只能算基本合格

我们还要考虑价格是否便宜保障期限是否长久

针对不同人群的保障需求,如果这款产品还有一些特色可选保障,比如恶性肿瘤或心脑血管疾病二次赔、少儿特定疾病额外赔、身故责任等。

涵盖保障越全面,保障上可以加分,获得的评级自然也会更高。

那么,支付宝上的重疾险,有哪些值得买呢?

(二)支付宝上的重疾险,我推荐这几款

目前,支付宝上在售的重疾险共有12款。

我对每款产品的保障内容都做了全面的梳理,并且将初步的测评结果也一并呈现在表格中了。

支付宝保险测评:什么样的重疾险值得买

图36266-6:

和上文一样,对于保障合格或优秀的,将其标为绿色;不达标则标为橙色。

最后,根据测评的结果,大师兄整理好了这份推荐评级表:

支付宝保险测评:什么样的重疾险值得买

图36266-7:

其中S级的有2款,代表保障较好、价格也很有优势的产品,大家可以放心购买;

A级有3款,都是保障责任较全面,但由于保障期限固定,所以保费价格较贵的产品,大家最好根据需求选择性购买;

B级产品有4款,保障上差强人意,但某些方面可能有缺陷,买的时候要留心;

C级产品3款,不推荐,因为买了就等于入坑。

在这里,根据不同人群的保障需求,向大家推荐这几款产品:

1、给小孩买

①妈咪保贝新生版—少儿高发疾病保障全

推荐星级:S级

支付宝保险测评:什么样的重疾险值得买

图36266-8:

妈咪保贝的三个计划中,重疾、中症、轻症都能多次赔付,赔付比例分别为100%/50%/30%保额,赔付比例为同类产品的平均水平;

少儿特定/罕见疾病保障上,妈咪保贝有三点明显优于同类少儿重疾险:

①涵盖的少儿高发疾病多达13种,保障更全面;

②赔付比例高:少儿特疾双倍赔付,罕见疾病最高可赔3倍保额;

③少儿特定疾病保障没有年龄限制,可一直延续保至合同结束。

此外,妈咪保贝还支持恶性肿瘤多次赔付,若首次患重疾为恶性肿瘤,间隔3年后,癌症持续、新发、复发、转移可再次获赔100%保额;否则只需间隔期满1年。

除了儿童高发疾病保障好,它的保费也很便宜。

0岁男,保30年定期20年交,50万保额每年726元,这个性价比值得一个S级!

但在支付宝上买妈咪保贝时,还需注意这几个问题:

①妈咪保贝的三个计划中,重疾二次赔付、恶性肿瘤二次赔付、意外医疗保险金等可选责任都是强制附加的,保障不够灵活;身故责任默认选赔保费,而非赔保额

②妈咪保贝的保额不可自由选择,只能50万或60万计划二选一,80万计划版本目前已下架。但支付宝的投保系统尚未同步最新的产品信息,因此在点选时会有弹窗报错。

妈咪保贝新生版是一款性价比非常高的产品,投保灵活度非常高。

但由于支付宝系统的问题,保额固定了,可选责任也全部都强制捆绑了。

②真爱少儿升级版—保定期价格更低

推荐星级:S级

支付宝保险测评:什么样的重疾险值得买

图36266-9:

这是一款价格巨便宜的定期少儿重疾险。

0岁男投保50万保额,20年交,真爱少儿重疾每年保费仅需396元!(支持月缴)

什么概念呢?大概是同等条件下妈咪保贝保费的一半左右!

再来看保障责任。

重疾、中症、轻症、身故责任都涵盖,高发疾病都保障齐全了,赔付比例虽 然也只是平均水平,但也基本够用;它也支持少儿特定重疾双倍赔,买50万赔100万

关于少儿特定高发疾病,它涵盖了11种,而且可以保30年,整体实用性还是不错的

此外,真爱少儿重疾最多可买80万保额。

对于预算比较紧张,但又追求高保额的朋友,如果想给孩子买一份定期重疾险,真爱少儿重疾险升级版是非常值得下手的选择。

不过,有一点要提醒大家,这款产品不支持年缴,只支持月缴(也就是说强制分期了),所以一定要在支付宝账户内要留足保费,等待余期扣款。

接下来,再来看看真爱少儿重疾升级版的一款镜像产品——健康福少儿重疾险(返保费)

这款产品和真爱少儿重疾险一样,都是国华人寿推出的。

保障上,它俩不能说很像,只能说一模一样(因为重疾险部分两者是同一份合同条款):

支付宝保险测评:什么样的重疾险值得买

图36266-10:

二者的不同之处在于:真爱少儿重疾险是纯粹的疾病保障险;

而健康福少儿重疾附加了一份返还型年金险,满期可以返还保费。

所以价格上,它比上面评为S级的真爱少儿重疾贵出了3~4倍。

多花了几倍的钱,保障期限都是30年,保障责任上交1000多的和交200块的一个样。

我们是不是可以合理的怀疑,健康福少儿重疾险(返保费)是收割智商税的产品呢?

如果你还不能理解,可以看看我从产品条款中找到的一个案例:

10万保额为例,每年总保费387.5元,那么这些钱是怎么花的呢?你一定想象不到。

支付宝保险测评:什么样的重疾险值得买

图36266-11:

合同中写到:重疾险保障的保费占了73.7元,用来购买返还保障的保费是313.8元

这样看来,保费大头实际用来买年金的返还保障去了。

我粗略算了一下,买这份年金险的20年总保费6276元,30年后满期返还共12400元,IRR(即内部收益率)仅为3.47%。

跨越了这么长的周期,这样的收益其实并不可观。

而且如果保障期内发生重疾理赔,合同结束。满期的时候一分钱都不能返给你了,多交的6276元也白交了。

价格贵几倍,保障没变化,出险不能返还,你现在还觉得返保费的产品很“香”吗?

话说回来,买重疾险就应当以疾病保障为主,干嘛要把你的发财梦,寄希望于一份给孩子买的少儿重疾险上呢?

像这种许诺给你蝇头小利的产品,不过是骗你多花冤枉钱而已。

在返还型保险的诱惑面前,请大家一定要稳住,千万不要掉坑。

由于价格极不合理,这款产品只能评个C!不要买!

2、给大人买

注意哦!目前支付宝的成人重疾险中,并没有值得推荐的S级产品。

如果您想买一份高性价比的重疾保险,那么建议别考虑支付宝上的了。

因为唯一一款保定期的产品—健康福重疾险(保20/30年),保障上既没什么特色和亮点,价格上也没有费率优势;

更关键的是,这款产品连12种高发轻症都没整齐全,明显有坑。

非常肯定的告诉你——别买!市面上比它好的产品一抓一大把。

至于其余几款,则都是保终身的重疾险——

①琴心保2021,基础保障很好,还有恶性肿瘤二次及心脑血管疾病二次赔付可供选择,赔付比例、间隔期大师兄都测评过了,都是当前比较好的。

但由于只能保终身且含身故责任,所以价格非常非常贵:

30岁男、30万保额、30年交,经典版(不附加可选责任)年交5922元;

至尊版(附加所有可选责任),每年保费高达7677元!

不得不说,如此高昂的价格,足以令一般人望而却步。

②康乐一生2021,基础保障和可选责任的保障过硬,无缺陷。

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图36266-12:

在保终身的产品中,它的普惠版(支付宝上共划分了3个版本)价格上也有一些优势。

所以,30万和50万的普惠版我评为了A级

如果你预算比较多,正好想买保终身的重疾险,康乐一生的2个普惠计划还是可以考虑的。

至于尊享版计划,受投保系统限制,保额固定只能买10万。

所以明明尊享版的可选责任更为全面,但在大师兄这里,反而只能拿到C的评级了……

大家在购买时,一定要注意认准产品的版本,万一买到10万的尊享版那就掉坑了。

如果你实在想购买康乐一生2021,建议你到其他平台投保。

虽然渠道不一样,但保障责任都是一样的,大家可以放心。

而且其他平台的投保系统更加灵活,选择保额更加自由,保障期限还有保70岁版本可选,性价比会更高。

③健康福重疾险(保终身),存在的问题同上,只能保终身,但身故责任可不选,灵活性稍微高一些,但价格还是贵。适合预算比较多,且想买保终身重疾险的朋友。

④人保无忧重疾年交版,这款产品12种高发轻症保障不全,而且保终身必须绑定身故责任,价格和琴心保一样贵,勉强评个B级。

3、加保/过渡保障—健康福重疾险(1年期)

这是一款只保重疾和轻症的1年期产品,责任简单,保额最高可买50万。

支付宝保险测评:什么样的重疾险值得买

图36266-13:

由于是1年期重疾险,价格非常非常便宜!

所以在明知道保障有些缺陷的情况下,大师兄还是给了个B级。

因为对于刚毕业,没什么钱,但想获得一份重疾保障的年轻人来说,这款一年期的健康福重疾险实在太合适了!

一年三四百块可以买高达50万的重疾保障!而且还支持月缴,平均每天1块多……一句话,真的很香!

不过,它只适合年轻人用来临时过渡或用来加保,不适合作为长期重疾保障。

 

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