支付宝保险测评:年金、增额终身寿险篇

2022-05-12 21:46:47  13 浏览  0 评论   赞

年金险有传统型的、分红型的、万能型的;有能灵活减保领取的、有按约定年度领取固定金额的、有满期一次性给付的;讲什么预定利率,定价利率

支付宝保险测评:年金、增额终身寿险篇

图36269-1:

支付宝上的年金险,相信大家并不陌生。

比如我们常说的少儿教育金、养老规划的养老金,名字、功能虽然不同,但本质上它们都是年金险。

——年金险可以很简单:交钱给保险公司→若干年后按合同约定领钱;

——年金险也可以很复杂

种类上,年金险有传统型的、分红型的、万能型的;

给付上,有能灵活减保领取的、有按约定年度领取固定金额的、有满期一次性给付的;

收益上,门道就更多了,很多销售会跟你讲什么预定利率,定价利率,万能险还有演示利率,结算利率,保底利率……

很多人就算买了年金险,也是糊里糊涂的,根本不了解自己的这份保单能不能赚钱,能赚多少钱,多久能回本,多久能达到自己的心理预期,退保会有什么损失,等等。

对于普通消费者来说,年金险还有三个最主要的问题:

一,投保门槛高,年金险动辄大几千上万、甚至十几万起投,还得是白花花的现金,买份保险堪比买房首付,至少普通家庭是没有这个能力的;

(当然,支付宝上的大部分年金险,优点就在于投保门槛低,哪怕几百块也可以投保)

二,投入周期长,年金险投保后并不能马上看到收益,一般是5~10年才能回本,十几年以后才会有明显的收益增长,期间虽然有的可以取出来,但取出来收益就少很多;

三,收益较平庸,如果说股市是过山车,忽高忽低,那么年金险的收益就是极为平缓的上坡路,目前市面上大部分年金险产品的IRR收益率大概在2~4%之间,可能也就比存银行高一点,这是远远低于大部分人心理预期的。

所以,大师兄一般不建议大家买年金险,因为它绝大多数情况下一定不适合你。

如果你连重疾险医疗险这些基础保障都没配齐,那就更应该远离年金险了。

上面我们说了,年金险产品既然可以充当理财工具,那么收益当然是最重要的挑选指标。

和银行存款的存款利率不同,年金险的年均收益率是要通过 IRR 来计算的

通过IRR,我们可以清晰的对比不同的理财手段,给我们带来的收益率。

当前市场上比较出色的年金险,经过二三十年的增值,年均收益率能达到 3.5% 左右,优秀的可能接近 4%。

如果一款产品连 3% 都达不到,说明它表现普通,一般都不太推荐。

如果IRR算出来只有1%,那么这笔钱还不如存在银行拿利息;

如果IRR算出来只有3%,那么这笔钱理财效率还没有5年期国债高;

如果IRR算出来接近4%,那么在同类产品中属于比较有优势的;

为了保证公平,我们就以IRR3.5%为参考线,低于3.5%的不合格,3.5%以上的我们算作优秀。

通过对支付宝上12款年金险+增额终身寿险保障责任的分析,以及对不同情况下,IRR收益率情况的测算,大师兄找出了两三款还不错的产品。

支付宝保险测评:年金、增额终身寿险篇

图36269-2:

①小金猪定期年金险

这款产品是支付宝上的爆款年金产品。

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图36269-3:

对外号称定价利率4.025%,但实际上并不代表真实收益率有这么高,

大师兄测算了一下,小金猪的实际IRR大概也就3.8%~3.9%左右。

目前这款产品仅支持趸交,1000元起投,缴费后满5年就能开始领取一些生存金了,它有两种方式领取可以选择:

1)领5年,每年领年交保费的2%,满期再领满期保险金;

2)领15年,每年领年交保费的2%,满期再领满期保险金。

这两种领取方式没太大差别,就是15年领的周期更长一些,所以领的钱会更多一些。

在同类产品中,小金猪的收益确实还是不错的,远超同类产品。

但是要注意它只支持趸交,如果你没有一笔大额的现钱,仅仅只是小额的投入,意义也不会很大。

②小金袋·两全险

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图36269-4:

小金袋也算支付宝上的一款主力产品了,但这款产品比较奇葩。

因为它并不是传统的年金险,而是一份两全险

它不承诺每年领多少钱,而是主要依靠现金价值增长来实现自身的理财功能

保单经过的时间越长,保单现金价值越高。

但是!通过分别测算它6年/10年/20年/30年后的现金价值增长情况,大师兄发现:

这款产品在第6年的时候,IRR最高,为3.97%

如果放到第10年,IRR为3.64%

如果在第20年、第30年领取,这时的IRR只有3.45%/3.44%了。

换句话来说,这款产品回本快,而且短期收益率比较高,但不适合放太久,不然IRR反而更低。

如果要买,最好选择趸交,然后第六年就取出来,这样才能收益最大化。

还有一款全民保养老金2020,是支付宝的主推产品。

经过测算,满期生存到90岁时,领取的养老金IRR大概在3.5%左右

按道理本来是要推荐给大家的,但考虑到我国国民平均寿命也才77岁,活到90岁可能比较难,所以这个3.5%的IRR是非常难以达到的。

而且这款产品交费周期太长,实用性不佳,所以还是不推荐了。

 

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