震惊！银行大额存单新发现：高利率收益竟不敌低利率？背后真相让人大跌眼镜！

目前很多商业银行，无论是国有大行还是股份制银行，甚至于城商行、农商行，都推出了大额存单业务，深受市民们欢迎。而且，近年又新推出了分段付息的大额存单新业务。

文：有料的银姐 财经有料哥 编/图：小天

为了满足广大市民日益增长的投资理财需求，银行业推出的存款、理财产品等等不仅产品种类多元化，连付息方式现在也多元化多种多样。

最常见的就是到期一次性还本付息（比如最为常见的定期储蓄存款）与按月定期付息并到期一次性偿还本金这两种方式了。

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很多市民们往往选择购买看起来名义利率比较高的理财产品或存款品种，那么，是不是利率较高的理财产品或存款，给大家带来的利息收益就越大呢？

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张大姐刚刚去某家银行购买了一笔30万元的大额存单，期限3年，年利率为4.1%，到期一次性还本付息。

但是，银姐了解到该家银行还有推出另一款大额存单产品，也是30万元的门槛，同样是期限3年的年利率为4%，比张大姐买的那款要略低，但是，却是每个月付息一次。

于是，银姐就问张大姐：为什么不买后面这一款大额存单产品呢？

张大姐当即反过来问：你是不是傻呀？明明有利率高的不买，为什么要买这个利率低的？

确实，利率高，收益也就多，也是一种常识，但是很多市民却忽略了“复利效应”。

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同一种产品，如果期限相同的话，到期一次性还本付息的利率一般要高于按月付息，因为期间拿的利息，还能获得再投资收益！

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看张大姐还是没弄明白，银姐就计算演示了一下：

张大姐买的大额存单，到期后获得的本息合计 300000元*（1+4.1%*3）=336900元，其中利息36900元。

但是，如果她购买的是后面银姐介绍的那一款按月付息的大额存单，则每月会收到利息300000*4.0%/12=1000元，三年一共能获得利息36000元。简单地直接比较的话，总利息收入确实是比前面那一款要少了900元。

但是，如果将每个月收到的1000元利息放去做一些稳健和方便的投资，比如说投资于货币基金上，以年均收益率2.8%来估算，3年后利息加上利息部分的投资收益合计大约是37510元。

这样一来，反而张大姐最终可以多获得610元的收益，这就是复利效应的作用。

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银姐建议：对于名义利率相差不大的同期限投资产品，大家可以考虑一下“复利效应”的影响，选择可以分期付息的产品更为划算。另外，每个月拿到的那1000元利息收入就算不进行再投资，张大姐也可以用于日常的开支，改善家庭生活质量。

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