33岁退休，实现财务自由，不用上班也有钱花，还可以带着孩子环球旅游，想一想是多么令人羡慕的一种生活，也许很多人认为她一定很有钱。
而恰恰相反，他们是台湾一对工薪阶层小夫妻，一参加工作开始就计划着通过10年努力赚钱，达到财务自由，33岁提退休实现环球旅行的计划。
很多人都会很好奇，他们这10年是他们做了些什么？才能达到财务自由？
这对小夫妻就是《不用上班也有钱》作者曾婉玲，讲述了他们大学毕业之后，开始了10年努力的工作，节俭的生活，利用工资所赚的钱进行投资理财。
10年后他们积攒的1000万台币，折合人民币600万，就是用这600万投资产生的分红和利润，足够应付他们去全球旅行和养育孩子。
[图0.jpg|]她利用了两个方法，一个是节流开源，一个是基金分红建立被动收入的来源。
七步规划财务自由：
第一步推算财务自由需要有多少钱
4%法则，是美国麻省理工学院的学者威廉班根在1994年提出的理论，他分析长达75年的股市及退休案例，认为通过投资股票资产，每年从退休金本金中提取不超过4%的金额花费，那么退休金到死都花不完，因为股票资产自己会增值。
如果你的家庭每月支出费用是2万，一年就是24万，那么你要实现财务自由的金额就是24除以4%就是600万。
换句话说，你只要有600万就能实现财务自由，其实很好理解，600万每年投资存入6~8%的债券基金，利息就有36万，或者是12~15%的股票基金，每年通过基金的分红或者是赎回一部分资金作为生活费用，而且本金还在不断的增值。
这个利息就够你一年的生活开支，就能达到基本的财务自由。
[图1.jpg|]第二步记账，知道自己每一块钱花在哪里
把花销的每一本笔都记下来进行分类，月底的时候会进行分析哪些钱是必须花的那些钱。不必要花的，通过分析，他会在下一次购买的时候头脑中会出现一个想法，就是这个东西是必须买还是想买。
通过记账的方式让他克制了自己冲动消费，不浪费每一分钱的花销。
有一个清晰的目标，生活节俭，把生活衣食住行消费降低到最低水准，目的就是积累资金，让钱为他们工作，让钱生钱。
第三步节流，存下70~90%的收入
曾婉玲夫妇为了攒钱连蜜月旅行，选择了徒步爬山，只花了几百元，平时从不乱买零食饮料，他们穿的衣服基本上是二手的衣服，老公的一件毛衣穿了七八年，几年不买衣服。
他们不买房，租住在公寓房，租金非常的便宜，而且又能满足日常的生活。
一旦买房了，他们的资金的储备就会降低，而且房子带来的物业费、水、电费等各种费用会增加，装修房子、买家具、家电这些也都会形成资金的负债。
不买车，他们的交通基本上是以骑单车和公交车为主，骑单车既能锻炼了身体，节约交通费用。
他们有一块小菜地，他们的菜基本上都是自己种植的，有时候用自己种的菜跟别人家养鸡的换鸡蛋，在吃的成本上，他们可以连续3天吃一样的东西，月开销非常少，每年只花掉收入10%，将剩下90%全部存下来，定期投到了指数基金中。
[图2.jpg|]第四步努力工作，增加工资收入，提前财务自由
曾婉玲和丈夫从大学刚毕业的时候，跟其他的同学是一样，工资也是非常少，但是10年后，他们的薪资和红利是当年刚工作的时候的3~4倍。
曾婉玲大学毕业后的第一份工作是英文老师，收入2000不是太高，她就在想，就这收入，到了什么时候才能够实现财务自由，听说科技很赚钱，不少人的年薪能达到百万，于是她在毫无基础的情况下，开始努力的学习科技专业知识。
从零开始，在公司里什么都肯学，什么都愿意去做，比别人早上班，比别人晚下班，别人不愿意接的案子她抢着去做，后来她在公司里负责的客户就越来越多，越来越重要，从什么都不会的国外业务助理开始，三年后进入了梦寐以求的知名外企公司工作。
薪资增加到3~4倍，生活花销还是依旧，存款增加很快，加上投资，他们的存款会像飞一样的快速增多。
想比别人提前20~30年退休，夫妻俩人付出的比别人多好几倍的努力。
[图3.jpg|]第5步建立被动管道收入，神奇的复利效应
光靠工作能够赚钱的时间是很有限的，一天24小时除去吃饭睡觉，拼命做事也就10个多小时，一生能用劳动赚取的主动收入的年限，也就是从20岁到65岁，这45年间，如果建立了固定的被动收入的管道，就算年龄大了身体无法工作，依然可以有持续的收入。
建立被动收入的管道，一开始也并不是很容易，让投资利润从一年的几十到后来支付他们的生活费，他们花了10年的时间省吃俭用，存下90%的钱作为“鹅”，让本金的“鹅”不断的下“金蛋”。
利息从一开始的10元，到后来可以支付他们一家人每个月的花费主要就是靠的复利效应。
复利效益神奇的地方在于投入的时间越长，收益率就会以数倍的增长。
投资100万元要多长时间可以变成200万元？
有个简单的72法则，也就是用72除以年回报率得出来的数字就是资产翻倍的时间。
假如年化率是7%，在不断的复利之下，10年这笔钱就变成了两倍。
以年化率7%来计算，20岁存下的每一块钱通过复利，到了30岁就增加了两倍，到了50岁增加了4倍，所以越早开始存款收获越大。
例如有两个人，他们手中都有100万，其中一个人什么也不做，另外一个人把这100万放进了年化率7%的投资工具，不断的积累，到了30岁他就有200万，到了60岁原来的100万就变成了1600万，什么都不做的人别说资产没有成长，还有可能全部花光。
16倍的财富积累全靠的是时间复利的神奇作用。
第六步养下了下金蛋的“鹅”，别轻易的杀了
图110470-1：
把投资比喻成下金蛋的“鹅”，找到了会下金蛋的鹅，当鹅长胖了，我们是杀鹅取卵，还是用鹅蛋来支付开销？
曾婉玲夫妻通过（ETF指数股票型基金）定期定投指数基金，能进入ETF公司都是产业中的佼佼者，如果公司表现不佳，就会被更好的公司所取代，比买股票风险低很多，用指数基金的分红作为的被动收入主要来源。
他们的投资原则是：①不追求盈利超大盘的投资
②长期持有并长期买进，降低平均持有成本，避免追高杀跌
③选择服务费、手续费、管理费较低的投资方式
④股灾时是最好的入场时机
投资期间他们经历了多次股灾，严重的时候一个晚上10万美金不见了，遇到了这种情况他们怎么办？
曾婉玲和他的老公做法就是关掉电视，照常吃饭，照常睡觉。
他们做好了长期投资的打算，30年甚至更长，他们知道失去的钱终究会慢慢回来，只要坚持不卖出，手中的基金持有的份数是不会变的，价格跌下去就会涨上来，所以他们有没有卖出，这样他们的“鹅”就越长越大，生的“金蛋”就越来越多。
第七步心动不如马上行动
曾婉玲夫妇俩的财务自由方法很简单，花的少，存的多，谨慎投资，耐心等候。
为了提前退休10年多他们做了无数次的改变，卖掉了美国的房子，搬进了一间小公寓，卖了车，学习节约生活，存下70%以上的收入。
每项的改变都为他们带来了正面的影响，让生活更开心，更自由，也更健康。
如果你要达成这样的目标，那就立刻开始行动，最终获得回报的一定是你自己。
保持正面及乐观的心态，好好享受属于你的财务自由旅程，终点绝对比你想象的来得快。
[图5.jpg|]建立好财富的管道之后，曾婉玲夫妻33岁就退休，他们开始了环游世界，已经去了50多个国家，今年40岁的曾婉玲真的做到了，不少人可能觉得一定是她特别幸运。
夫妻用激进疯狂的方式省钱，曾婉玲说，那种生活方式可以用“寒酸”来形容，为了自己的环游世界理想，他们愿意为了自己的理想，忍受了10年的辛苦生活之后，就可以享受自己想要的生活，这样有理想和行动力的人是很可敬的。
夫妻二人退休后环游世界就连出国都在省钱，一开始先选择那种非常便宜的国家墨西哥、中南美洲那种贫穷的国家，这样一个月花的钱非常的少，一般人感觉的去欧洲一定要花很多钱，机票钱、住宿费，也是靠着精打细算，甚至连机票可以免费，因为他们就是靠着像信用卡的积分或者是里程数的累积，换取免费的住宿。
[图6.jpg|]曾婉玲说，出国并不是花钱度假或享乐，他们为的是要体验当地的文化和生活，所以对他们来说省钱并不是痛苦的事，因为他们明白自己想要的人生本来就不是追求物质享受。
我们可以不用像曾婉玲夫妇那样子，苛刻的虐待自己的节俭方式增加财富，他们用10年的时间，我们可以用20年的时间实现财务自由，在40岁提前退休也是完全有可能的。
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来源：今日头条
作者：凌风读书
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标题：10年实现财务自由《不用上班也有钱》，33岁退休环游世界
原文：https://www.toutiao.com/article/6872722282138042893
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