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车险是每个车主都必须购买的保障，但是在众多的险种中，哪些是必须买的，哪些是可以不买的呢？随着车险“二次综改”的全面实施，车主们是否需要调整自己的保险选择呢？
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什么是车险“二次综改”
车险“二次综改”的核心内容是进一步扩大财产保险公司定价自主权，商业车险自主定价系数浮动范围由 [0.65，1.35]扩大到 [0.5，1.5]。这意味着财产保险公司可以根据自己的风险评估和市场策略，对不同的客户和车辆给出不同的折扣或加价。
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这样一来，对于风险低、驾驶良好的“好车主”，保费会更低；而对于风险高、驾驶糟糕的“坏车主”，保费会更高。
什么是强制保险和商业保险
强制保险是指法律规定必须购买的保险，也就是交强险。交强险是一种责任保险，主要用于赔偿被保险人在道路上使用机动车发生事故时造成他人人身伤亡或者财产损失的合法赔偿责任。
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交强险的保额和保费都是由国家统一规定的，不受财产保险公司自主定价系数的影响。如果不购买交强险，不仅无法上牌照和年检，而且一旦发生事故，将面临高额罚款和赔偿。
商业保险是指除了强制保险之外，根据自己的需要和预算自愿购买的保险。
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商业保险有很多种类，其中最常见的有以下几种：
车辆损失险：也叫全车损失险或者车损险，主要用于赔偿被保险人在道路上使用机动车发生事故时造成本车损失的合理费用。比如发生碰撞、刮擦、翻车、火灾等情况时。
第三者责任险：也叫三者责任险或者三责险，主要用于赔偿被保险人在道路上使用机动车发生事故时造成第三方人身伤亡或者财产损失的合法赔偿责任。比如撞到行人、撞坏别人的车或者房子等情况时。
车上人员责任险：也叫乘客责任险或者车上人员险，主要用于赔偿被保险人在道路上使用机动车发生事故时造成本车驾驶员和乘客人身伤亡的合法赔偿责任。比如发生车祸导致本车人员死亡、伤残或者医疗费用等情况时。
盗抢险：也叫全盗险或者盗窃险，主要用于赔偿被保险人在道路上使用机动车发生被盗窃、抢劫、抢夺时造成本车损失的合理费用。比如车辆被盗、被抢或者被破坏等情况时。
除了以上四种基本的商业保险，还有一些其他的附加保险，比如玻璃单独破碎险、自燃损失险、涉水损失险、划痕损失险、不计免赔率特约条款等。这些附加保险的作用是对基本保险的补充和扩展，可以根据自己的实际情况和需求选择购买。
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那么，对于私家车主来说，哪些商业保险是必须买的，哪些是可以不买的呢？
车辆损失险：建议购买。这是一种最基本的商业保险，可以保障自己的车辆不受损失。如果不购买这种保险，一旦发生事故，自己的车辆维修费用将全部自己承担。而且，如果自己的车辆是贷款购买的，还需要向银行还款。因此，为了避免经济损失和风险，建议购买这种保险。
第三者责任险：强烈建议购买。这是一种最重要的商业保险，可以保障自己不承担过高的赔偿责任。如果不购买这种保险，一旦发生事故，造成第三方人身伤亡或者财产损失，自己将面临巨额赔偿和法律诉讼。而且，交强险的赔偿限额只有11.2万元，远远不够支付第三方的损失。因此，为了避免经济危机和法律风险，强烈建议购买这种保险，并且选择足够高的保额。
车上人员责任险：建议购买。这是一种比较有用的商业保险，可以保障自己和同行人员的人身安全。如果不购买这种保险，一旦发生事故，造成本车驾驶员和乘客人身伤亡，自己将承担医疗费用和赔偿责任。而且，如果本车人员是自己的亲友或者同事，还会影响自己的感情和工作。因此，为了保护自己和他人的利益，建议购买这种保险，并且选择合适的保额 。
盗抢险：视情况而定。这是一种比较特殊的商业保险，可以保障自己的车辆不被盗窃或者抢劫。如果不购买这种保险，一旦发生被盗窃或者抢劫的情况，自己将无法得到赔偿。但是，这种情况的发生概率并不高，而且受到很多因素的影响，比如车辆型号、停放地点、安全措施等。因此，是否购买这种保险要根据自己的实际情况和风险偏好来决定 。
除了以上四种基本的商业保险，还有一些其他的附加保险，比如玻璃单独破碎险、自燃损失险、涉水损失险、划痕损失险、不计免赔率特约条款等。
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这些附加保险的作用是对基本保险的补充和扩展，可以根据自己的实际情况和需求选择购买 。但是，在购买这些附加保险时，要注意以下几点：
不要重复购买。有些附加保险可能与基本保险或者其他附加保险有重叠或者冲突的地方，比如玻璃单独破碎险和车辆损失险、涉水损失险和车辆损失险等。在购买之前要仔细阅读条款和细则，避免重复购买导致浪费钱或者理赔困难 。
不要过度购买。有些附加保险可能与自己的用车情况或者风险程度不相符合，比如自燃损失险和新车、划痕损失险和老车等。在购买之前要根据自己的用车目的和需求，合理评估风险和收益，避免过度购买导致增加负担或者得不偿失 。
不要忽略条件。有些附加保险可能有一些特殊的条件或者限制，比如不计免赔率特约条款只能在基本保险发生理赔时才能生效、涉水损失险只能在车辆发动机进水时才能赔偿等。在购买之前要仔细了解条件和限制，避免忽略条件导致理赔失败或者争议 。
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总之，车险“二次综改”后，私家车买这4种险种就够了，多买就是浪费钱。这4种险种分别是车辆损失险、第三者责任险、车上人员责任险和盗抢险。其中，车辆损失险和第三者责任险是必须买的，车上人员责任险是建议买的，盗抢险是视情况而定的。其他的附加保险可以根据自己的实际情况和需求选择购买，但要注意不要重复购买、过度购买或者忽略条件。在购买车险时，要仔细阅读条款和细则，明确自己的权利和义务，合理选择和使用保险方式。
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来源：今日头条
作者：畅谈一
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标题：车险“二次综改”后，私家车买这4种险种就够了，多买就是浪费钱
原文：https://www.toutiao.com/article/7261101966015808041
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