普通人的财富增值秘籍！三大理财方法深度剖析，特点鲜明，实际收益让你惊喜连连！

手头有钱，却无处安放……2022年，很多人陷入了这样的窘境。

一方面，银行一直在降息。9月15日，多家银行再次下调存款利率，以工行为例，3年期整存整取利率从2.75%降到了2.6%。

另一方面，股市震荡不安，上证指数从年初的3600多点跳水到4月底的2800多点，最近在3000点徘徊，基于国内外错综复杂的大环境，大家都不敢贸然进场，生怕被割了韭菜。

这种情况下，我们到底该如何理财呢？今天我们就来聊一聊。具体内容如下：

三种常见理财产品，各有什么特点？

三种常见理财产品，实际收益怎么样？

我们自己，是如何影响最终收益的？

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三类常见理财产品，各有什么特点？

普通人接触较多的理财产品，无外乎存款、储蓄险和基金股票了。

而谈到它们的特点，自然离不开三性：收益性、安全性、流动性。任何一种理财产品，都不可能兼顾高收益、低风险、高流动性，这就是常说的“不可能三角”。

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那么，以上三种理财产品各侧重什么呢？我们做了个总结：

存款：收益偏低，目前在单利1~3%，安全性很强，其中活期存款流动性很强，适合用作日常开支和应急支出；

储蓄险：收益中等，从长期来看，安全性很强，收益在复利3%~4%，但流动性一般，适合长期持有来保持家庭资产稳健增值；

基金、股票：收益没有上限，但同时风险较高，流动性较好，不过也有不确定性，比如盈利了可以随时变现，但亏损了就会被套，适合用于博取家庭资产进一步升值。

那么它们的实际收益究竟如何呢？我们先来看固定收益类的存款和储蓄险。

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想要更高的收益

该选存款还是储蓄险？

我们以10万元为例，来看看两种理财方式的收益差距：

方式1：工行5年期整存整取存款，利率2.65%，到期后连本带息取出再存入；

方式2：买某款增额终身寿险，以30岁男性、一次性交10万为例。

下图是两种产品的收益折线图：

图137788-1：（注：假定存款利率保持2.65%不变）

直接说结论：

如果是短期理财，比如10年以下，银行存款更合适，50万以内保本保息，可以灵活领取。如果买了增额寿，前期现金价值低于保费，急用钱退保就会遭受损失。

如果10~30年用不上这笔钱，比如给孩子存教育金，给自己规划养老，更适合选择增额终身寿险，从长期来说收益更高。

值得注意的是，定期存款最高期限只有5年，当前利率虽然有2.65%，但随着利率下行，未来可能更低，也就是说，方式1的实际收益，或许比我们计算的还要低。

反观增额终身寿险，

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