新手必看！超干货理财指南，稳妥增值，让你的财富之路更稳健！

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漏女士算是……财务自由了（吧？）每个人对于“财务自由”这四个字的定义都不一样，于是在我自己的标准下，可以算是财务自由——不拿父母的钱，独立生活，每月有盈余，剩下的钱可以去做喜欢的事也可以存起来或者做理财。

今年我25岁，对现在的财务状况还是比较满意的。对财务有掌控感，从不提前超额消费，有还不错的存款，也在积极地做理财。但事实上在理财这件事上我是一个相当保守的人，比起赚大钱，更希望的是在保本的前提下跑赢通货膨胀，不让钱扔在银行里缩水，这就足够了。毕竟见多了身边长辈因为炒股p吐p亏到血本无归的例子。

[图0.jpg|]所以在这篇文章里，会分享我对于理性稳妥理财的一些看法和平日里的实操，分为节流和开源两部分，能够帮到你就最好啦！

节流

了解并优化消费习惯

即使赚千金万两，只要不注意，都会被挥霍殆尽，平日里做好预算，有意识的省钱是非常重要的！

回顾往期

那些你可能从来没想到的省钱办法

很多人对于省钱的第一反应是要记账，但比起每一笔鸡毛蒜皮的小账来说，对开销有整体的把握度比扣扣索索每一笔钱都要计较来的重要得多。

[图1.jpg|]建议挑一个安静的早晨（or晚上，取决于你什么时候比较有空），认真坐下来盘点自己每月花销，现在几乎都用电子支付，直接打开APP查账单非常直观容易，然后重点看以下几个点：

1- 过去三个月每月总开销是？

2- 在哪一部份（吃、穿、化妆品、出行等等）上花钱最多？

3- 为什么会在该部分上花钱最多？

4- 能否在哪一个部分上精简花销（例如下个月最多只买两件衣服，下个月不买新的化妆品等等）

之前非常精细地记过一个月的账，对自己的消费习惯有了大致了解之后就可以针对性地去控制某一部分花的很多的消费类目。比方说之前朋友喊我逛街，嘴上会说你买我就看看，但逛到好看的衣服还是会冲动地买下，之后就会有意识地避免自己去逛街，从源头上减少购物方面的开支；又比方说我是个特别爱逛超市的人，一进超市就会东看看西看看买很多东西，结果买回来很快坏掉浪费钱也浪费食物，之后每次去超市前都会盘点一下家里缺什么，用手机记下，去超市就直奔要买的东西，省时又省钱。

强制储蓄

强制储蓄听着真的是个笨办法，但盈余下来的钱和能够拿去做理财的存款都是这么来的，这个方法真的蛮好用。

[图2.jpg|]建议在工资卡之外至少要有2-3张储蓄卡（不是信用卡啊喂，漏女士自己只有一张信用卡还不怎么用），第一张用于关联支付宝、微信等电子支付APP，用于日常开支，每个月只打自己的预算进去，避免过度消费；第二张用于强制存款，根据自己的情况，每个月都定时打一笔钱去，假设每个月打1000块到这个账户里，一年下来也存了1万2了，会有很强的成就感；最后可以根据自己的情况，专门设一张用来理财的卡。

分门别类，一目了然，再也不会一笔糊涂账算不清楚了。

如何分配财富？

把自己所拥有的钱分类的管理好也非常重要，我个人习惯性把钱分成三份：

[图3.jpg|]活期存款：半年左右的生活开支。

短期理财产品（利率较低，但存取政策灵活）：近期要用到的钱，比方说7月份我和金毛同学准备回上海，这一笔钱就被我扔在了微信零钱通里，利率大概在3%左右。估计到我回上海的时候也能赚一顿晚饭的钱。应急的rainy day money我通常也会存在这个账户下。

长期理财产品：去掉上述生活开支和近期用款，剩下的钱可以根据自己的情况，做长期的理财规划。

好多新手开始理财最大的错误就是贪心，一下子把90%的存款都拿去投资，想着发大财，但理财的根本目的是为了让自己更好地生活，在钱这件事情上更有回旋的余地，但本金都不保生活都没保障了，还谈何财富增长？我虽然没有房贷车贷，但还是会有危机意识，从来不把所有鸡蛋放一个框里，也不会拿超过总资产60%的钱去投资，所以在开始理财前，至少要给自己留一笔可以生活可以应急的钱。

开源

先学习基础的理财知识！

如果一点都不懂理财的，麻烦先去学习一点基础的知识再把钱贡献出去好吗……不要听银行理财经理吹得天花乱坠，毕竟你的钱对你来讲是身家性命，对于ta来讲可能只是KPI罢了。而且心中有数，去咨询理财顾问才不慌。

“简七理财”是我觉得蛮好的一个公众号，信息量很大，也有付费的课程，我买了她“家庭理财30个锦囊”的课程，把理财这件事掰开揉碎了讲，简单易懂，非常推荐给理财小白。

如果你有一个非常具有理财头脑的长辈朋友（漏妈就是），那也可以跟他们讨论讨论取取经。我和我妈每次视频必聊理财，也是很未雨绸缪了。

图137909-1：

了解适合自己的理财方式

理财方式千千万，但归根结底，区别只不过在于收益和风险上而已。比起某种单一形式的投资理财，复合型多渠道的投资风险通常会更低一些。（当然除非你要玩心跳那就当我没说）。

常见的理财产品有：基金、股票、（公、私）债券、黄金、外汇、银行理财产品、信托、期货、房产……

根据自己的风险承受能力以及短期长期的用钱需求来制定投资计划是非常重要的。

漏女士本漏目前还年轻，没有房贷车贷，商业重疾保险家里买的非常充足，短时间内也没有结婚生孩子的计划，唯一要用钱多一点的地方可能就是出去旅行，所以风险承受能力应该来说还是比较高的，但我还是喜欢稳定一点，所以说股票、期货甚至是比特币这种玩心跳高风险高收益的东西是不在我的考虑范围内的。

因为手头不仅有人民币还有欧元外汇，于是我现在的理财组合是：

[图5.jpg|]人民币：

平时的花销都放在微信零钱通里，赚个包子钱

和我妈一起做利率5-6%浮动的三年期复合理财产品

每年回国买黄金，算是变相强制自己储蓄

欧元：

欧洲现在利率低的可怕，理财的收益也不是很高，不值得折腾，所以开了个Tagesgeldkonto储蓄账户收收利率

计划在德国这边买套房（ 不过也是很多年之后的事情了）

看着是蛮保守的，但我的理财目标并不远大，只要钱不缩水，跑赢CPI就很满足了。

以上就是并非专家教你赚大钱 aka 一个普通人的理财经验，理财的意识越早有越好，祝大家都早日实现自己想要的财务自由呀！。

今日互动：聊聊你的理财经验吧！

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Lola

独自踏遍欧洲的90后自媒体人，TEDx讲者，合伙创立素食餐厅，德国商科硕士在读，长居于上海和柏林。

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