银行广推信用卡，让你透支有钱花；
无论分期做与否，银行利润都很大。
图140138-1：
前两天受邀在悟空问答上回答了这样一个问题：“如果每个人使用信用卡，还款日前都足额还款，不分期和最低还款，银行会怎么样？银行的盈利是不是大大下降。”
先说一下，一个客户能够做到不用分期，提前足额还款，对银行来说是一件好事，说明你是一个优质客户，不担心出现信用卡逾期的风险。
另外，即使你不做分期，对银行来说也没有损失的，因为银行发行信用卡后的收入来源是比较多的，主要有三块收入来源，交易手续费分润收入，分期手续费收入，以及信用卡年费收入。
首先，我们来聊下第一块收入，交易手续费分润。这块收入是银行最主要、最稳定、最直接的收入来源。交易手续费分润有两种，一种是刷卡手续费分润，另一种是快捷支付手续费分润。
刷卡手续费分润比较好理解。我们到商场买东西，直接使用信用卡在POS机上刷卡买单，每一笔交易都会产生手续费，这块手续费由商家承担，消费者无需支出。
刷卡背后产生的手续费是由发卡行、收单机构、银联三方按照7:2:1的比例进行分润，也就是说你刷的这张信用卡的发卡银行可以拿到手续费的70%，收单机构也就是安装POS机的公司或银行可以拿20%，卡联合组织中国银联可以拿10%。
举个例子，你在商场使用中行信用卡在工行安装的POS机上刷卡消费1000元，这笔消费按照银联规定的成本费率产生的手续费是4.4元，那么发行这张信用卡的银行中行可以获得手续费分润的70%，3.08元；收单机构工行可以获得20%，0.88元，银联可以获得10%，0.44元。试想一下，如果全国一天的刷卡交易额是100亿，那么银行可以获得多少分润收入？
因此，只要你使用信用卡进行消费，发行信用卡的银行都可以拿到最低70%的手续费收入。
第二种交易手续费收入，就是我们当下使用越来越多的扫码支付，也叫快捷支付。现在大家出门都不带卡，只带手机，看似跟银行扯不上关系，其实背后里银行还是在躺着赚钱的。
很多银行现在都在推广一项新的业务，叫快捷支付，就是引导客户将银行卡绑定到微信和支付宝、京东等app上，然后在消费时可以直接使用银行的信用卡做支付。
只要你通过这类app进行了消费和支付，银行一样可以拿到分润收入，这块的手续费收入也是三方按比例来分润：分别是发卡银行、收单平台、网联。其中收单平台包含了微信、支付宝等第三方支付以及扫呗、收钱吧等一些聚合支付，网联则是由银联牵头，商业银行、微信、支付宝等互联网金融巨头参与的类似中国银联的线上资金监管组织。
因为涉及到银行卡的分润，所以，这也是为什么微信和支付宝提现需要收费，一些聚合支付二维收单也要收取0.38%的手续费的原因所在。
第二块收入，分期手续费。这块收入的利润点也是比较大的。分期有三种模式，第一种是“账单分期”，也叫“外呼分期”，也就是大家接到的各种电话营销让你在到期还款日之前将当期账单金额进行分期还款；第二种是“专项分期”，也叫“消费分期”，就是针对大家购买汽车、出国留学、房屋装修等大额消费时做分期，常见的就是大家买车时通过银行的信用卡来做分期还款。第三种是现金分期，主要是银行为了避免客户持卡套现，而给你的信用卡一部分额度，可以直接提取现金或者转账到你的储蓄卡上，通过分期的方式每月偿还本金和利息。分期这块收入的利润是比较高的，常见的12期手续费费率在6%-7.2%左右。也就是一万块钱，一年会有720元的手续费。
第三块收入，年费收入。针对年费，大多数银行都会有一些优惠政策，比如首年免年费，当年消费5笔，次年免年费等；对于一些白金卡年费在800元以上的则会有积分兑换年费的政策。这块年费的收入并非银行发信用卡的的主要收入，但也是必不可缺的收入模式，因为银行可以通过年费的减免政策起到刺激持卡人去做刷卡和分期这些交易的行为，从而产生银行卡交易手续费和分期手续费的收入。
所以，大家也不用担心你足额还款了，压根就没做过分期，银行发行信用卡就没有了盈利。要知道，羊毛出在羊身上，再加上“二八定律”，所以，只要银行的信用卡发的足够多，交易量足够大，银行就会有源源不断的利润产生！！
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来源：今日头条
作者：银行人谈金融
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标题：信用卡背后三大赚钱机制，看懂这些，你就知道信用卡的利润有多大
原文：https://www.toutiao.com/article/6839314545123525133
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