信用卡代还陷阱大揭秘：财务自由的幻想？醒醒吧，别让幻想蒙蔽了双眼！

"用过信用卡的小伙伴都知道，信用卡是个好东西，没钱的时候可以拿来应急，但是还款的时候也是头大，小额还好，大额账单还是有些麻烦的，要么就是多张卡来还倒腾，要么就是找朋友应急，找朋友肯定是会欠人情的。但是自己卡来回倒也确实很麻烦，而且有时候还是会周转不开，但是自己又不想自己的信用卡出现逾期，这种情况就出现了信用卡代还这种操作模式。

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那么所谓的信用卡代还业务就是怎样运作？国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼指出，信用卡代还款有两种方式，一种是通过伪造消费场景，将剩余额度套现出来偿还信用卡账单，银联要整改的是这种；另一种是一些小贷公司甚至是P2P公司，包装成智能还款软件，持卡人从它这里借钱去还信用卡账单，这种更为隐蔽，银联无法管控。

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对此，麻袋研究院高级研究员苏筱芮向本报记者表示，信用卡违规代还通过实施“刷卡-代还”操作虚构交易，背后涉及到大量虚假商户。近年来，收单行业利润日趋收窄且竞争加剧，出于利益驱使，一些收单机构对“网售POS机”、“虚假商户”、“套现”等视而不见甚至故意纵容，一定程度上造成了收单行业“劣币驱逐良币”现象。银联此举既为了整顿和规范收单市场，也是响应央行85号文体现的文件精神，对其中潜藏的诈骗、洗钱等违法犯罪风险进行防范。

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从《通知》内容来看有三大整改要求，包括要求收单机构全面自查整改，从外包服务机构合作、商户管理、交易监控等各环节全面排查是否存在信用卡违规代还业务,对于发现信用卡违规代还业务的,应立即关停；对自查发现自身存在信用卡违规代还业务的,收单机构应填写自查报送表报送秘书处,报送信息包括外包服务机构的名称、地址、法人、营业执照和软件APP的名称、交易规模等。对于存在应报未报违规代还业务的收单机构,一经秘书处发现将采取严厉处置措施；以及建立长效工作机制。收单机构应加强业务合规学习,建立长效工作机制。

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“某些第三方收单机构在拿到牌照后，会将业务逐级分包出去，这其中就可能会夹杂很多不规范的东西，比如跳码，这样的交易就是虚假的。其中甚至隐藏着‘套路贷’的风险。”上述股份制银行区域总经理表示，很多代偿平台在操作中，会要求客户完成身份验证、手机认证、信用卡认证、个人信息认证等，手机号、姓名、身份证号码，信用卡卡号以及信用卡背面的CVV码（即安全码，也称第二密码，在信用卡支付中发挥着关键作用）等均需提供。一些平台注册协议中还有隐藏条款等。这很容易会造成个人信息的丢失以及卡片被克隆。

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从银联公布的最新消息得知，中国银联已建立信用卡违规代还的侦测模型，并通过大数据搜索、举报投诉等多种渠道开展监测，对于使用特定应用程序、移动支付APP利用信用卡账单日和还款日时间差，通过违规存储持卡人支付关键信息、系统发起虚构交易，以较小的金额进行定期或不定期循环还款的信用卡代还业务将会被叫停。

首先,找这类机构代还需要付出一笔不小的代还服务费,收费标准不一,一般精养卡的收费是“1.5%~2.5%”之间(10万额度=每月 1500~2500元) ,简单说,平台代还信用卡对持卡人来说,风险大,虽然能解燃眉之急,但隐患无穷。

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因此,建议大家不要轻易选假设一张1万元额度的信用卡，已刷了额度内的9500元，即本期账单9500元，余额剩500元。在账单出来之后，还款日之前，利用信用卡的余额在信用卡代还APP上设置账单，APP会根据设置好的账单计划帮用户自动执行还款，通过每次小额免密支付500元不等APP的平台账户，然后平台又还回来500元，相当于9500元的账单分19次还回来，19×500=9500元完成本期账单的全额还款。这其中，持卡人的账单9500元则可以延至下月再还，代还APP则在多次的支付和还款中收取一定手续费。那么所谓的信用卡代还业务就是怎样运作？国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼指出，信用卡代还款有两种方式，一种是通过伪造消费场景，将剩余额度套现出来偿还信用卡账单，银联要整改的是这种；另一种是一些小贷公司甚至是P2P公司，包装成智能还款软件，持卡人从它这里借钱去还信用卡账单，这种更为隐蔽，银联无法管控。择代还的还款方式,代还并不意味着不用还了,相当于往后推迟一个月账单,却付出如此高昂的手续费,实在得不偿失。

“信用卡违规代还业务的模式主要是持卡人借助这些代还平台，通过伪造消费场景，利用信用卡账单日和还款日时间差，将剩余额度套现出来偿还信用卡账单，每次套取现金后立即存入信用卡偿还部分欠款，这是一种违法的行为。”市交行信用卡部相关负责人王斌这样表示。银联方面指出，近阶段，通过投诉举报等途径发现，市场上出现信用卡违规代还业务。此业务会储存持卡人敏感信息，并利用商业银行的规则设置进行违规还款操作，甚至引发风险案件，损害产业各方利益。

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