负债500万？不，看我如何用三倍杠杆玩转金融，实现财富逆袭！

谈这个话题之前我给大家看看目前我唯一一笔负债，2016年做的一笔按揭，88折利率，到今年6月马上要还完第五年了，每年利息加本金大概30万，五年一共还本付息大概150万，其中本金只有46万多，其余的100多万全部是利息。30年的贷款，用普通人的角度，头5年大概只还了10%不到的本金，怎么看都很亏。

对于负债，不同年龄层态度有很大差别。

1，我父亲这种年纪的人（60岁+），态度基本都是利息都被银行赚走了。有钱就提前还掉吧，利息多贵啊！

2，像我这种年纪的人（30岁+），则基本都认为剔除每年3%的通货膨胀，4%出头的贷款利息实际利率只有1%，是非常低的利息，没必要提前还。

其实两种观念无所谓对错，对于我父亲他们这代人来说，贷款是很陌生的词汇。哪怕是买房子，当年更多也是从亲戚朋友那里东拼西凑借来的。然后省吃俭用通过工资储蓄把债务还清。那个年代，一天不把钱还清，感觉抬不起头做人的也大有人在。

图150072-1：

但现在很多人会告诉你，越有钱的人就有越多贷款，越多负债证明你能力越强，信用越好。但是我根据多年从业经验，还是给大家提一些建议，适度负债确实可以提升杠杆，获取额外的回报，但如果没把握好度，过度负债的话，也可能会引火烧身。

一，为什么人们常说富人懂得用银行的钱去生钱。

钱是有时间成本的。还是拿我自己举例，虽然我之前按揭负债500万，但实际上我当时是可以一次付清买房的。但是当年的银行理财收益有5-6%，即使到了最近，银行大额存单我也做得到4.7-4.8%，横看竖看我都可以做一些套利，哪怕我不做任何投资，只是买理财这种最低级的纯利差套利，500万我一年也可以套利1-2个百分点，这一年就是无风险套利5-10万。

与此同时，你如果还投入部分资金去买点基金什么的，整个收益率会拉得更高。以我自己举例，过去5年投资收益加权平均大概8%。不算高，但实际上这个收益是远远超过4%出头的按揭利率的。500万，一年8%的投资收益，就是40万，比还贷款的本息加起来还多10万。

二，负债赚钱的内在逻辑是什么？是杠杆！

1，杠杆的威力超乎你想象，按揭贷款天然自带2倍-4倍杠杆，所以炒房特别容易造富不是没有原因。

首付两成，是2009年的按揭政策，这个政策下买房你有4倍杠杆，也就是你出20万，可以贷款80万买房。

首付三成，是现在首套刚需的按揭政策，这个政策下买房你可以享受2倍多的杠杆，也就是你出30万，可以贷款70万。

你想想，有什么东西是可以只付总价的30%，但是可以给你用30年，还可以分360期还钱的？全世界有且只有一种商品：房子。

所以有条件的刚需族，第一套房，尽可能买大一些。首付成数尽可能低一些，能三成首付不做四成。

2，善于利用负债，能加快你财富积累的速度。

拿100万做300万生意和不贷款做生意的，其实如果失败了没区别，都是亏掉100万本金。但是成功了，贷款的人利润就是3倍。

3，不要畏惧跟银行等金融机构打交道。事实上银行是你能够在社会上融资成本最低的渠道。

三，适度负债和过度负债的区别

1，在贷款之前，先安排好还款的资金来源。

建议所有按揭贷款的家庭，都留够24-36个月月供的备用金。防止突然遭遇失业，意外等情况引起的断供。

2，分清楚有些负债是给你带来正现金流的投资负债，有些负债是给你带来负现金流的享乐负债。

举例：张三和李四两个人同样贷款买了一台丰田阿尔法。张三这台车是买来自用，每天上下班，接送老婆孩子。李四这台车则主要用于营运，出租接送名人，游客等。

同样是贷款买了汽车，你拿它来享受，那这笔贷款就是负现金流的负债，是糟糕的负债。而拿它来营运，则是正现金流的负债。

正现金流的负债，例如投资办企业，买营运车辆，买机器设备，乃至买房（勇于投资的房产），这些都是好的负债。

负现金流的负债，例如投资中超足球队，买豪华车，打赏主播，这些都是负现金流的负债。

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