时光骇客！05年入狱欠20万，三年后归来惊见账户：百万本息待偿，人生巨变！

在2005年，韩明开始接触生意，凭借着对商业敏锐的嗅觉与天赋，很快生意规模就越来越大。

在生意资金周转不开的时候，就免不了要通过向银行借贷的方式来周转资金，维持企业运转，韩明也是一样，于是就向就近的银行来申请了一笔20万的贷款并约定好利息然后分期还款。

但在韩明刚还过第一笔账款后，就由于过失，触犯了刑法，被判处三年有期徒刑，并且其一切资金都被冻结。

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在韩明刑满释放后，第一件事便是去解封自己的所有金融账户，可是在跑去当初办理贷款的银行解封账户时，银卡却告知他有120万的本息未偿还。

韩明在听到这个数字后当场傻眼，自己当初只贷了20万，尽管已经过了三年，但利息也不应该如此之高啊，这没有一点银行的样子，完全是放高利贷啊。

在韩明找到银行主管说明情况后，银行主管却表示，韩明未按时归还贷款，给银行带来了很大的损失，因此银行需要向韩明收取滞纳金。

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但韩明觉得，自己是由于客观原因才无法偿还贷款，并没有恶意拖欠银行贷款，因此希望银行可以网开一面，减少利息与滞纳金的相关费用。

后经警方与相关媒体的调解，银行表示愿意减少80万的费用，只收取20万本金，和20万的利息加预期利息与罚息，共计40万元。

尽管如此，也是自己当初贷款金额的两倍之多，但又没有更好的解决方式，只好接受。

在本案中，该银行在三年内，变本金20万为本息120万，合法吗？

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按照《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）规定，从2004年1月1日起，逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%；

对逾期贷款，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。

以目前的贷款利率来算，贷款利率为3.65%，在韩明无法按时归还贷款后，按照最顶格的罚息来说，利率上升为53.65%，按照三年来算，本息合计也就为52万。

因此，本案中该银行120万的本息，并不符合法律的规定。

那对于韩明逾期不归还银行利息的行为，是否构成犯罪呢？

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并不构成，未能按照贷款协议中的要求向银行偿还贷款，可能构成违约行为。但这并不属于犯罪范畴，而是一种民事责任。

银行可能会采取法律措施，如起诉，要求偿还借款，或在信用记录中报告逾期情况，影响未来的信用评级。

因此还是建议在贷款期限内按时还款，或与银行协商调整还款方式，避免逾期还款的风险。

但是严重的也有可能涉及到恶意透支信用卡罪。

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恶意透支信用卡罪是指以虚构事实或者隐瞒真相等手段，欺骗信用卡发卡银行、商户或者持卡人的行为，情节严重的，属于刑法中的一种犯罪行为。

在恶意透支信用卡的情况下，持卡人故意超过自己信用卡额度进行消费，并且无法按时还款，造成银行和持卡人的经济损失。

此外，恶意透支还包括利用虚假身份证明骗取信用卡、盗窃信用卡等行为。这种犯罪属于经济犯罪的范畴，在不同的国家和地区有不同的法律规定和惩罚力度。

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本案中韩明虽然没有按时还款，但并非恶意，而是由于被判处刑罚导致无法归还，并且在出狱后，韩明也在积极的采取办法归还贷款，并不构成恶意透支信用卡罪。

贷款在某些情况下可能是必须的，例如房屋贷款和教育贷款等，但是对于一些非必要的消费，还是建议远离贷款。

特别是针对一些高额利息的贷款，或者披着低息的外衣，实则是高息的贷款，它会让人陷入债务困境并付出极高的利息。以高利贷为代价获得的资金通常是无法负担的，会导致债务量的不断积累和还款周期的延长。因此，要远离高利贷，不要随意借贷，避免陷入经济困境。

除非是必须的贷款，否则不建议轻易贷款。在负债之前，请确保自己有了解借款计划，计划好财务安排，并确信自己可以按时还款。

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